Пошук на CoinToCoin

Депозит  — це спосіб зберігання грошей у банку, який дозволяє отримувати відсотки від вкладеної суми. Ви кладете кошти на визначений строк, а банк, у свою чергу, використовує їх для своїх операцій і повертає вам гроші з прибутком. Це один із найпопулярніших способів заощаджень в Україні. Читайте також: Різниця між розстрочкою та кредитом: що обрати? Як працює депозит у банку? Депозит працює за принципом угоди між вкладником і банком. Ви обираєте вид депозиту (ощадний, строковий чи на вимогу), визначаєте суму, строк і валюту. Банк щомісячно чи наприкінці строку нараховує відсотки, які залежать від обраного вами виду депозиту. Види депозитів в Україні Ощадний депозит. Це рахунок, на якому ваші гроші доступні в будь-який момент. Відсотки тут нижчі, але є можливість поповнення або часткового зняття. Наприклад: Ви поклали 10 000 грн під 5% річних. Через 6 місяців зняли половину суми, а відсотки нараховуються лише на залишок. Строковий депозит. Гроші вкладаються на визначений строк. Якщо зняти їх достроково, банк може знизити або не нарахувати відсотки. Наприклад: Ви поклали 50 000 грн під 10% річних на 12 місяців. Щомісячно отримуєте 416 грн відсотків. Проте, якщо знімете всю суму чи її частину достроково, нараховані відсотки можуть зникнути. Депозит на вимогу. Кошти можна зняти в будь-який момент, але відсотки значно нижчі порівняно зі строковим депозитом. Це підходить тим, хто хоче швидкого доступу до своїх грошей. Строки депозитів можуть бути різними. Наприклад, деякі банки в Україні пропонують строкові депозити терміном на кілька днів чи тижнів, також зустрічаються депозити на кілька місяців. Тому рекомендуємо уважно ознайомитись із строками та відсотками за депозитами у конкретних банків. Валюти для депозитів в Україні Гривня. Найвища дохідність, але й вищі ризики через інфляцію. Ставки:  10-11% річних. Долар США. Надійний варіант для збереження купівельної спроможності грошей. Ставки:  1-1.2% річних. Євро. Ставки найнижчі, але валюта стабільна. Ставки:  0.3-0.5% річних. Чи варто класти гроші на депозит? Депозит є вигідним інструментом для тих, хто хоче зберігати гроші й отримувати додатковий дохід. Переваги: Гарантія повернення (повна вартість депозиту та відсотки покриваються Фондом гарантування вкладів протягом дії воєнного стану в Україні та трьох місяців з дня припинення чи скасування воєнного стану в Україні ), навіть якщо банк збанкрутіє. Пасивний дохід без ризиків. Недоліки: Обмежений доступ до грошей (особливо у строкових депозитах). Оподаткування (19.5% з прибутку). Скільки це 10% річних? Це означає, що банк платить вам 10% від вкладеної суми за рік. Наприклад, якщо ви вкладете 50 000 грн, то за рік заробите 5 000 грн до вирахування податків. Як порахувати дохід з депозиту? Формула для розрахунку виглядає так: Сума відсотків = Сума вкладу × Ставка (% річних) × Термін (у роках) – Податок (19.5%). Приклад: Ви кладете 100 000 грн на строковий депозит під 10% річних на 12 місяців. Доходність до оподаткування: 100 000 × 10% × 1 = 10 000 грн. Податки: 10 000 × 19.5% = 1 950 грн. Чистий дохід: 10 000 – 1 950 = 8 050 грн. Навіщо класти гроші на депозит? Для створення резервного фонду. Захисту грошей від інфляції. Отримання пасивного доходу. Забезпечення фінансових цілей (відпустка, освіта тощо). Читайте також: Що таке фінансова подушка безпеки? На що звертати увагу при виборі депозиту: рекомендації Національного банку України З’ясуйте відсоткову ставку Відсоткова ставка зазвичай розраховується в річному вимірі. Наприклад, якщо ставка складає 10% річних, це означає, що через рік ви отримаєте 10% від суми депозиту. Короткі депозити, як правило, мають нижчу ставку, ніж довгострокові. Водночас, довгострокові депозити дають більший дохід, але знижують гнучкість доступу до коштів. Перевірте, чи відрізняється ставка залежно від умов зняття чи поповнення. Оберіть валюту депозиту Ви можете відкрити депозит у гривні, доларах США або євро. Кожна валюта має свої переваги й ризики. Якщо ви обираєте валюту, враховуйте дохідність із поправкою на рівень інфляції . Якщо витрачати кошти ви плануєте в іншій валюті, обчисліть ризики, пов’язані з можливою втратою через курс обміну. Оберіть спосіб отримання відсотків Відсотки можуть нараховуватися щомісяця або щокварталу й переказуватися на ваш поточний рахунок. Цей варіант підходить, якщо вам потрібен регулярний дохід. Альтернативою є капіталізація відсотків. У цьому випадку відсотки додаються до основної суми, і на них теж нараховуються відсотки. Це дозволяє збільшити загальний дохід. Читайте також: Що таке складний відсоток? Уважно читайте договір Перед підписанням депозитного договору: Перевірте точну відсоткову ставку та умови нарахування відсотків. З’ясуйте дати початку та завершення дії депозиту. Переконайтеся, що немає прихованих комісій чи штрафів за дострокове зняття коштів. Дізнайтеся про умови автоматичного продовження депозиту (ролловер), якщо вони передбачені. 5. Гарантія повернення коштів Згідно з законодавством України, у разі банкрутства банку кошти клієнтів повертаються за рахунок Фонду гарантування вкладів фізичних осіб. Під час дії воєнного стану в Україні Фонд гарантує повернення вкладів у повному обсязі, включаючи відсотки. Через три місяці після припинення воєнного стану гарантія повернення становитиме до 600 000 грн. Висновок: Чи варто класти гроші на депозит? Якщо у вас є заощадження, які ви не плануєте використовувати в найближчий час, депозит — це гарний вибір. Він забезпечує стабільний дохід і фінансову безпеку. Оцініть свої потреби, виберіть відповідний вид депозиту та валюту, і почніть заробляти пасивний дохід вже сьогодні!

Кешбек не є новим поняттям в Україні. Можливість купувати щось дешевше є важливою частиною фінансової грамотності . Проте, часто нас цікавить чи оподатковується кешбек, які є види кешбеку та і, взагалі, чому хтось віддає нам частину власних грошей. З цими питаннями будемо розбиратись у нашій статті. Що таке кешбек? Кешбек, або "кеш бек" (від англ. Cashback – повернення готівки), – це повернення частини витрат за покупку. Чому вигідно користуватися кешбеком і як нараховується кешбек, дізнаєтесь у цій статті. Ми також пояснимо, що означає кешбек простими словами, як працює кешбек у банках і сервісах, та надамо поради, як отримати максимальну вигоду. Кешбек - це один із видів програми лояльності, якою сервіси чи банки зацікавлюють користувачів співпрацювати з ними довший період часу. Кешбек-сервісам або банкам вигідний такий підхід, адже вони можуть привабити користувачів до своїх продуктів, а звичайним користувачам цікавий кешбек, адже він дозволяє економити та купувати товари чи послуги дешевше. Як працює кешбек? Кешбек – це партнерська програма між банком, платіжним сервісом та покупцем. Коли ви здійснюєте оплату карткою або через інтернет, банк або сервіс отримує комісію за обслуговування. Частину цієї комісії повертають покупцю як кешбек. Це мотивує клієнтів користуватися послугами банку або сервісу. Платіжний сервіс або банк може використати цю комісію на різні цілі. Наприклад, на маркетинг: запустити рекламу, опублікувати статті в інтернеті та інше. Це сприятиме їх популяризації та в майбутньому збільшить прибутки. Або ж частину цієї комісії можна повернути покупцю, щоб збільшить його лояльність до сервісу чи банку, а також сприяти рекомендаціям цього сервісу або банку друзям. Таким чином, кешбек береться з комісії, яку отримав платіжний сервіс чи банк, за допомогою якого ви здійснили певну оплату. Читайте також: 10 практичних порад як економити на побутових витратах Як отримати кешбек? В Україні існує низка сервісів та банків, які нараховують кешбек за покупки. Повернення грошей за покупки не є чимось новим для нашої країни, а таму вже існує певна інфраструктура, яка дозволить безпечно здійснювати покупки з гарантованим поверненням незначного відсотку коштів. Якщо ви бажаєте здійснювати покупки в інтернеті, то є багато великих онлайн-магазинів, які вже співпрацюють з кешбек-сервісами. Вам достатньо просто пошукати, які кешбек-партнери є в цього великого магазину і обрати найнадійніший. Якщо ви бажаєте отримувати кешбек за оплату покупок карткою, то необхідно перевірити чи є у вашого банку опція кешбеку. Це зможна зробити на сайті банку або в службі підтримки. Там ви отримаєте вичерпну інформацію щодо можливостей. Якщо ж такої функції немає, ви можете знайти інший банк і користуватись вже його послугами, отримуючи кешбек. З самого початку під кешбеком розуміли саме реальне повернення частини коштів від покупки користувачеві. Тобто, за кожну оплату вам повертались “живі” гроші, які ви згодом могли витратити на будь-які потреби без обмежень. Проте, часто під кешбеком розуміють і накопичувальні бонуси, милі та інші види програм лояльності, які передбачають зарахування “балів” на ваші облікові записи, які ви можете витратити тільки при нових покупках або на певні категорії товарів та послуг. Тому, важливо уважно ознайомлюватись з умовами кешбеку, які пропонують сервіси чи банки, перед тим як ви приймете в них участь. Як користуватися кешбеком? Щоб почати отримувати кешбек, необхідно: Вибрати банк, який пропонує кешбек на покупки. Зареєструватися в кешбек-сервісі для покупок в інтернеті. Перевірити, чи ваш магазин або банк підтримує функцію кешбеку. Які є види кешбеку? Банківський кешбек Це кешбек, який нараховується за покупки, оплачені банківською карткою. Часто банки пропонують різні категорії кешбеку: за продукти, паливо, подорожі тощо. Кешбек-сервіси Це сервіси, які співпрацюють з онлайн-магазинами. Ви отримуєте кешбек, якщо здійснюєте покупки через їхній сайт. Зазвичай гроші можна вивести на карту або витратити на нові покупки. Часто, кошти, які повернуті як кешбек неможливо відразу вивести на картку. Є обмеження по сумі переведення (наприклад, можливо вевести суму від 100 гривень) або по терміну (наприклад, кошти переводяться на вашу картку тільки раз на місяць). Таким чином сервіси та банки знижують операційне навантаження, щоб не треба було здійснювати часті та дрібні транзакції. Чи оподатковується кешбек? Так, згідно з українським законодавством, кешбек є доходом, який оподатковується: Податок на доходи фізичних осіб – 18%. Військовий збір – 1,5%. Наприклад, із кешбеку 25 грн на руки ви отримаєте 20 грн 12 коп після сплати податків. Корисний калькулятор: Калькулятор кешбеку Національний кешбек: як працює програма? Національний кешбек  — це державна програма, яка дозволяє отримувати 10% кешбеку за покупки товарів українського виробництва у магазинах, що підтримують ініціативу. Програма створена для підтримки вітчизняних виробників та стимулювання економіки країни. Основні особливості програми: Учасники програми : українські виробники та магазини, які добровільно долучились до програми. Розмір кешбеку : 10% від суми покупки, якщо товар бере участь у програмі. Обмеження : кешбек не діє на підакцизні товари, а мінімальна сума для нарахування — 2 грн, максимальна — 3000 грн на місяць. Використання кешбеку : отримані кошти можна витратити на локальні послуги (медицина, кіно, спорт, ресторани), оплату комунальних послуг або пожертвувати на підтримку ЗСУ. Виплата кешбеку : нараховані кошти можна перевірити у застосунку "Дія" наступного дня, а зараховуються вони раз на місяць. Програма діє до 31 січня 2025 року , і всі кошти, які залишаться на рахунку після цієї дати, будуть недоступні. Детальніше про умови та реєстрацію дізнайтеся на офіційному сайті програми .

Нові теми, такі як фінансова грамотність , можуть здаватися складними чи навіть нудними на перший погляд, особливо якщо ви вже маєте базові навички управління грошима . Але саме фінансова грамотність для дорослих  допомагає уникати фінансових пасток, оптимізувати витрати та накопичувати кошти на великі цілі. У цій статті ми, спільно з сайтом Village-Life , розглянемо, як знання основ, допомагають покращити фінансове становище. Що таке фінансова грамотність? Фінансова грамотність — це  набір знань та навичок, які дозволяють людині ефективно управляти своїми фінансами. До основ цього поняття належать: Ведення особистого бюджету. Заощадження та інвестування. Розуміння ризиків і фінансових інструментів. Важливо розуміти, що фінансова грамотність — це  не те, що можна опанувати за короткий проміжок часу, це постійний процес. Наприклад, відвідавши курс фінансової грамотності , ви дізнаєтеся, як правильно планувати витрати та розраховувати свій бюджет. Але на цьому навчання не завершується: ви маєте продовжувати аналізувати свої фінанси, впроваджувати нові методи і стежити за ринковою ситуацією, наприклад, за інфляцією . Не дивлячись на те, що рівень фінансової грамотності в Україні продовжує зростати , ми маємо постійно розвиватись щоб контролювати власні фінанси. Основи фінансової грамотності Розглянемо три ключові складові, які входять до основ фінансової грамотності: Формування та ведення бюджету Бюджет — це фундамент фінансової грамотності. Розподіл доходів між категоріями витрат допомагає уникати боргів і створювати заощадження. Наприклад, використовуючи правило 50/30/20, можна легко планувати свої фінанси: 50% доходів  спрямовуйте на основні витрати (оренда, продукти, комунальні послуги). 30% доходів  виділяйте на бажання (розваги, хобі, подорожі). 20% доходів  відкладайте на накопичення чи інвестиції. Якщо ваш дохід становить 100–1 тис. грн  на день, навіть невеликі заощадження, як-от 10 грн або 20 грн , створюють значний запас у довгостроковій перспективі. Знати більше: Правило 50/30/20. Пропорція фінансової незалежності Управління особистими фінансами Цей аспект включає контроль за повсякденними витратами та використання правил фінансової грамотності. Наприклад: Використовуйте фінансові інструменти, як-от додатки для ведення бюджету. Застосовуйте методику " спочатку заплати собі ", відкладаючи частину доходів одразу після їх отримання. Інвестування Окрім заощаджень, важливо правильно розподіляти кошти, щоб вони працювали на вас. Наприклад, вкладення у цінні папери, нерухомість чи бізнес. Згідно опитування  Work.ua станом на початок лютого 2022 року половина українців не мали жодних заощаджень. Відсутність заощаджень є значною проблемою, адже життя від зарплати до зарплати означає, що люди не можуть дозволити собі довготривале фінансове планування, а також є незахищеними від непередбачуваних обставин (наприклад, раптове звільнення чи інша критична ситуація, яка вимагатиме коштів). Фінансова грамотність — це навичка, яка допомагає не лише уникати боргів, але й формувати більш впевнений підхід до фінансів. Читайте також: Як накопичити на пенсію: практичні кроки до фінансової незалежності Захист від фінансових пасток Люди з низьким рівнем фінансової грамотності часто потрапляють у боргові пастки чи шахрайські схеми. Наприклад: Дзвінки від "банківських працівників", які запитують CVV-коди чи паролі. Азартні ігри , які обіцяють швидкі заробітки, але зазвичай закінчуються втратами. Планування великих покупок Розуміння того, як працює відбуваються ваші накопичення дозволяє заощаджувати на великі цілі, як-от квартира, авто чи освіта. Наприклад, якщо ви мрієте про подорож, ведення фінансового щоденника  допоможе зібрати необхідну суму поступово, без зайвих стресів. Як почати підвищувати рівень фінансової грамотності? Проходьте курси фінансової грамотності. На платформах Prometheus, Coursera, де ви знайдете курси фінансової грамотності для дорослих , які охоплюють теми від базових принципів до інвестування. Ставте цілі для заощаджень. Наприклад, відкладати 100 грн щодня  на освіту чи хобі. Такі невеликі кроки допомагають сформувати звичку накопичення. Плануйте інвестиції. Інвестиції можуть починатися з малих сум. Навіть 1000 грн щомісяця  вкладені у державні облігації можуть дати хороший прибуток через кілька років. Використовуйте фінансові інструменти. Сучасні додатки допомагають фіксувати доходи та витрати, аналізувати фінансові звички та покращувати управління бюджетом. Постійно вдосконалюйтесь. Фінансова грамотність — це постійне навчання. Відвідуйте лекції, читайте книги та спілкуйтеся з людьми, які мають досвід у фінансах. А щоб не пропускати цікаві статті, підписуйтесь на наш телеграм. Висновки Фінансова грамотність — це  ключ до вашої фінансової незалежності та впевненості. Незалежно від рівня доходів, застосування правил, таких як 50/30/20 , ведення фінансового щоденника  або вивчення теми через курси фінансової грамотності , дозволить вам уникати боргів, планувати витрати та досягати своїх фінансових цілей. Навчання — це інвестиція у майбутнє, яка окупиться спокоєм, фінансовою стабільністю та можливістю реалізовувати свої мрії.

У сучасному світі, де ціни на продукти харчування постійно зростають, багато хто задається питаннями: "Як не витрачати багато грошей на їжу?" , "Як витрачати менше грошей на їжу?"  та "Як можна зменшити витрати?" . Раціональне управління витратами на продукти є ключовим елементом фінансової грамотності , адже саме ця категорія витрат часто займає найбільшу частину сімейного бюджету. Застосування практичних порад, таких як правильне планування покупок, використання акцій та знижок, а також уникнення імпульсивних витрат, допоможе вам знайти баланс між економією і якістю. У цій статті ми поділимося стратегіями, які дадуть відповіді на головні питання про те, "Як зекономити на покупках?" , і допоможуть вам витрачати менше грошей на продукти без шкоди для вашого раціону та комфорту. Якщо ви вже застосували наші поради щодо побутових витрат, представлені у статті "10 практичних порад як економити на побутових витратах" , ці стратегії допоможуть вам ще ефективніше керувати своїми фінансами. Скільки ми витрачаємо на продукти? Дашборд Монобанку демонструє, що категорія "Продукти та супермаркети" займає значну частину витрат — 42,59%  від загального обсягу транзакцій. Це підтверджує, що покупки продуктів є найбільшою статтею витрат для багатьох людей. Такі дані свідчать про важливість пошуків шляхів економії на продуктах та раціонального підходу до покупок. Нижче ми розглянемо кілька порад, як це можна зробити. 1. Уникайте імпульсивних покупок Згідно звіту платорми маркетингових досліджень Gitnux, 84% всіх відвідувачів магазинів (онлайн та офлайн) здійснюють незаплановані покупки. Це призводить до перевитрат, які можна уникнути за допомогою списку покупок та чітко визначених потреб. Наприклад, складання списку покупок перед відвідуванням супермаркету дозволяє уникнути незапланованих витрат, які суттєво збільшують ваш чек на касі. До того ж, уникаючи відвідування магазинів натщесерце, можна уникнути непотрібних покупок їжі, викликаних відчуттям голоду. Читайте також: 5 кроків щоб сформувати фінансову звичку 2. Купуйте сезонні продукти Сезонні продукти завжди відзначаються більш доступною ціною, адже під час сезону пропозиція таких товарів на ринку є значно більшою. Через надлишок товару на складах і на прилавках магазинів продавці знижують ціни, щоб уникнути втрат через псування продуктів. Це робить сезонні овочі, фрукти, ягоди та зелень найбільш вигідними для покупки саме у визначений період року. 3. Закуповуйтесь гуртом та використовуйте заморозку Купівля продуктів оптом є одним із найефективніших способів економії коштів на харчуванні. Коли ви купуєте товари у великих обсягах, магазини часто пропонують знижки на гуртові покупки. Це особливо вигідно для продуктів тривалого зберігання, таких як крупи, макарони, борошно, консерви та олія. Наприклад, придбання 10-кілограмового мішка рису оптом може бути значно дешевшим за купівлю тієї ж кількості у менших фасуваннях. Це дозволяє заощаджувати гарну суму на місяць. Однак важливо враховувати, що оптові закупівлі мають сенс лише тоді, коли ви можете правильно зберігати продукти. Якщо продукти псуються через неправильне зберігання, зекономлені гроші швидко перетворяться на збитки. Згідно з рекомендаціями The Guardian , щоб уникнути харчових відходів, варто одразу заморожувати ті продукти, які ви не плануєте використати найближчим часом. Заморожування — це ефективний спосіб зберегти свіжість м'яса, риби, овочів, ягід та навіть готових страв. Наприклад, купуючи велику партію свіжих овочів на ярмарку, частину можна використати для приготування страв, а решту — заморозити для подальшого використання. Завдяки цьому ви забезпечуєте себе запасами якісних продуктів за вигідною ціною, водночас мінімізуючи втрати. Поєднання гуртових закупівель із правильним зберіганням дозволяє не тільки заощаджувати гроші, але й ефективніше управляти своїми харчовими запасами. Корисний калькулятор: Калькулятор ціни за кілограм 4. Скоротіть харчові відходи За даними FAO  (Продовольча організація ООН) щороку одна третина продуктів втрачається або псується. Це не лише екологічна, а й фінансова проблема. Щоб уникнути подібних втрат, важливо дотримуватися кількох простих правил: Правильне зберігання продуктів : Використовуйте контейнери, вакуумні упаковки чи спеціальні мішки для довшого зберігання свіжих продуктів. Наприклад, салат чи зелень довше зберігаються у герметичних контейнерах з паперовими рушниками, які поглинають зайву вологу. Щотижневий "контроль залишків":  Регулярно перевіряйте холодильник і плануйте меню з урахуванням продуктів, які потрібно використати першими. Окрім того, ви можете обирати в магазинах продукти із більшим терміном придатності. Готування із залишків : Замість того, щоб викидати залишки страв, їх можна перетворити на нові страви. Наприклад: Залишки вареного м'яса можна використати для приготування салату або супу. З овочів, що залишилися, легко зробити запіканку або рагу. З хліба, що вже почав черствіти, можна приготувати домашні грінки або сухарики. Використовуйте акції та програми лояльності Акції та програми лояльності є потужними інструментами для зниження витрат на покупки. Використання акцій та знижок дозволяє знизити витрати на продукти харчування та інші товари. Це особливо актуально для тих, хто регулярно купує в одних і тих самих супермаркетах, які пропонують програми лояльності та накопичувальні бонуси. Магазини постійно запускають короткострокові акції на різні групи товарів. Наприклад, знижки на сезонні продукти, розпродажі перед святами або спеціальні пропозиції "2 за ціною 1". Якщо ви уважно слідкуєте за такими акціями, можна купити необхідні товари за значно нижчою ціною. Як використовувати акції ефективно? Відстежуйте знижки в додатках:  Багато супермаркетів мають мобільні додатки, які дозволяють переглядати поточні акції. Використовуйте ці інструменти, щоб заздалегідь планувати покупки. Накопичуйте бали:  Якщо ви регулярно купуєте в одному й тому ж магазині, заведіть карту лояльності або додаток. Поєднуйте акції з балами:  Часто супермаркети дозволяють оплачувати акційні товари бонусними балами, що дає подвійний ефект економії. Плануйте покупки за календарем акцій:  Зазвичай напередодні свят магазини пропонують масштабні знижки. Якщо заздалегідь знати дати таких акцій, можна закупити потрібні товари за вигідними цінами. Корисний калькулятор: Калькулятор кешбеку Висновок: Раціональний підхід до витрат на їжу дозволяє не лише заощадити гроші, але й змінити ваш стиль життя. Відповідаючи на питання "Як не витрачати багато грошей на їжу?"  або "Як витрачати менше грошей на їжу?" , можна зробити висновок: ключ до економії — це усвідомленість і планування. Складання списків покупок, вибір сезонних продуктів, уникнення імпульсивних витрат та участь у програмах лояльності — це лише частина стратегій, які дозволяють суттєво зменшити витрати. Впровадивши ці поради у своє життя, ви зможете не лише заощадити гроші, але й навчитися витрачати їх більш розумно. Ефективне управління витратами — це не тільки відповідь на питання "Як зекономити на покупках?" , а й спосіб досягнення фінансової стабільності та незалежності. Починайте діяти вже сьогодні, і результати не змусять себе довго чекати.

Коли ростуть ціни всі говорять про інфляцію. В цій статті спробуємо розібратись що це, як це явище впливає на вас та чи можна з нею боротись. Що таке інфляція? Інфляція — це зменшення вартості грошей з часом. Це означає, що ціни на товари і послуги зростають. Наприклад, 15 років тому упаковка жувальних гумок коштувала 2 гривні, а тепер вона коштує 15 гривень. Для розуміння інфляції треба виділити два терміни: Номінальна вартість грошей. Це та вартість, яка зображена на самих грошах. Наприклад, номінальна вартість банкноти, на якій зображено Тараса Шевченка - 100 грн. Реальна вартість грошей. Ця вартість визначається відповідно до тих товарів та послуг, які ви можете придбати на 100 грн. Інфляція знижує реальну вартість грошей. Тобто зі зростанням інфляції ви можете купити все менше товарів та послуг на 100 грн., які у вас є. Читайте також: Що таке гроші: від мушель до криптовалюти Як вимірюється інфляція? Державна служба статистики України вимірює індекс споживчих цін. Його інколи називають індексом інфляції. Він показує зміну цін на товари та послуги за певний період часу. Так як ціни на товари та послуги, постійно змінюються, порівняння інфляції за різні місяці чи роки в грошах не буде ілюстративним. Тому індекс інфляції вимірюють у відсотках. Так як порівнювати треба щось між собою, то індекс інфляції порівнюють як зміни цін в одному місяці до іншого, або в одному році до іншого. Для порівняння індексу інфляції використовують звітній період (період, який порівнюють) і базисний період (період, відповідно до якого порівнюють). Зазвичай порівнюють місяць до місяця (наприклад, наскільки ціни зросли в грудні по відношенню до листопада), рік до року (якою була інфляція за 2022 рік по відношенню до 2021 року), а також місяць до року (якою була інфляція в січні 2023 року по відношенню до січня 2022 року). Що означає інфляція? Рівень інфляції показує стан економіки держави. Наприклад, досліджуючи рівень інфляції можна зрозуміти: чи зазнає економіка держави труднощі, чи розвивається. Звісно, для повноцінного аналізу стану економіки держави потрібні і інші показники, але індекс інфляції може дати приблизне уявлення про поточну ситуацію. На основі індексу інфляції держава може здійснювати індексацію заробітних плат та інших соціальних виплат чи прогнозувати цінові процеси в економіці. Окрім того, індекс інфляції враховується при вирішенні правових спорів (наприклад, для індексації неустойки за певний період). Для звичайного громадянина інфляція означає знецінення його грошей та ріст цін на товари та послуги. Тобто, за умови збереження того ж номінального рівня заробітної плати, наприклад, 15 000 грн. на місяць, людина може дозволити собі менше зі зростанням інфляції. Чому виникає інфляція? Причини інфляції можуть бути різні. Окрім того, на ріст цін може зіграти роль ціла сукупність факторів. Проте, можна виділити три основні причини: Зростання вартості сировини. Наприклад, у випадку надмірного зростання цін на нафту, зростають і ціни на інші товари, де використовується нафта та нафтопродукти. Те ж саме стосується інших сировинних матеріалів. Ріст цін на них призводить до зростання на всі товари та послуги де ці матеріали застосовуються. Зростання попиту. Різке зростання попиту на товари та послуги також є однією з причин інфляції. Виробники чи надавачі послуг не готові до такого зростання, а тому піднімають ціни через ажіотаж. Адже щоб отримати бажане, споживачі готові платити більше коштів. Інфляційні очікування. Наприклад, коли компанія очікує, що ціни на сировину будуть зростати, вона може підвищити ціни на власну продукцію заздалегідь. Працівники цієї компанії також можуть попросити підвищити їм зарплату, адже будуть відчувати, що в майбутньому ціни будуть збільшуватись. Їх знайомі, знаючи, що ціни зростатимуть, почнуть закуповувати більше товарів і т.д. Таким чином, без наявних реальних чинників для зростання цін, може виникнути інфляція. Неконтрольований ріст інфляції, коли ціни ростуть на 50% та більше в порівнянні місяць до місяця (це явище називають гіперінфляцією), може виникнути внаслідок появи значної кількості грошей, яка не відповідає економічному зростанню. В такому випадку ціни зростають дуже швидко. Наприклад, якщо телевізор коштував 10 000 грн. в минулому місяці, то тепер він буде коштувати 15 000 грн. Щоб захистити кошти від гіперінфляції, люди починають купувати товари тривалого користування (наприклад, побутову техніку). Виробники не готові до такого різкого ажіотажу, а тому починають піднімати ціни на такі товари. Виникає замкнене коло підняття цін: щоб захистити гроші від знецінення, люди купують більше, а ціни зростають ще більше. Як держава бореться з інфляцією? Низький рівень інфляції не є проблемним для держави та громадян. Економіка країни може розвиватись, коли зростання цін прогнозоване. Люди можуть брати кредити, купувати товари, інвестувати в новий бізнес і т.д. Саме тому, багато країн використовує режим таргетування інфляції: держава оголошує, яку інфляцію вона очікує на майбутній період та зобовʼязується досягати цього рівня. Основним органом, який здійснює боротьбу з інфляцією є центральні банки держав. В Україні - це Національний банк України. Зазвичай, Національний банк України впливає на рівень інфляції використовуючи облікову ставку. Простими словами, облікова ставка - це інструмент яким Національний банк України робить кредити дорожчими, а депозити вигіднішими. Такий підхід може знизити темп знецінення коштів та сповільнити інфляцію. Детальніше про роботу Національного банку України для впливу на інфляцію ви можете прочитати тут . Як інфляція впливає на мене? Інфляція означає знецінення грошей. Якщо інфляція за місяць складає 1%, то за 100 грн в лютому ви можете купити менше ніж за ці ж 100 грн в січні. Тобто, ваші гроші втрачають свою вартість. Інколи кажуть, що інфляція “зʼїдає гроші”. До прикладу, розглянемо молоко. Уявімо, що рік тому 1 літр молока коштував 35 гривень. Інфляція за рік склала 10%. Тепер за ті ж самі 35 гривень ми можемо купити тільки 900 мл. молока. Тобто, вартість 1 літру молока зросла, а купівельна здатність наших 35 гривень знизилась на 10%. Чим вищий рівень інфляції, тим більше кошти втрачають свою купівельну здатність. Як захиститись від інфляції? Однозначного рішення для захисту ваших коштів від інфляції не існує. Проте, можна використовувати кілька підходів, які допоможуть вам зберегти гроші. Почати вести особистий бюджет. Для захисту грошей від інфляції необхідно розуміти свої фінансові можливості. Хорошим підходом стане ведення особистого бюджету. Ми вже писали про простий спосіб ведення особистого бюджету , який може використовувати кожен. Знаючи скільки у вас є грошей, які ваші поточні витрати, а також скільки ви можете накопичувати, вам буде легше обрати способи захисту від інфляції. Направляти кожну гривню в роботу. Якщо гроші будуть лежати під матрацом, їх просто зʼїсть інфляція. За рік ви вже не зможете купити на них ту саму кількість товарів та послуг, які могли б купити сьогодні. Найкраще - інвестувати кошти. При цьому, частина коштів завжди має бути в швидкому доступі, щоб ви могли на них розраховувати. Щоб обрати для себе правильну суму для інвестування, можна скористатись правилом 50/30/20 . Пошук інвестицій з хорошою дохідністю. Перед тим як інвестувати кошти необхідно розрахувати річний прибуток від такої інвестиції, а також оцінити її ризики. Адже при інфляції в 20% річних інвестиція з дохідністю 1-2% не дуже суттєво допоможе вам захистити заощадження. Тому дохідність інвестиції має бути вищою або хоча б приближеною до рівня інфляції. При цьому важливо памʼятати, що надмірно високу дохідність можуть давати ризикові інвестиції. Тому перед інвестуванням в щось, що потенційно може принести багато грошей і швидко, варто зважити всі можливі ризики. Читайте також: Як накопичити на пенсію: практичні кроки до фінансової незалежності Відкрити депозит. Хорошим варіантом є розміщення коштів на депозиті, прибуток від якого перевищує річну інфляцію. Звісно, в залежності від умов в країні дохідність депозитів не завжди може перевищувати інфляцію, проте така інвестиція допоможе вам знизити втрату купівельної здатності грошей. Купити облігації. ОВДП - це облігації внутрішньої державної позики. Тобто, держава позичає у вас кошти та зобовʼязується повернути разом із відсотками. Перевагою такої інвестиції є те, що держава гарантує вам виконання своїх зобовʼязань. Окрім того, прибутки від облігацій не оподатковуються на відміну від прибутків від депозитів. Купити нерухомість. Якщо у вас є значні накопичення, ви можете купити нерухомість. Така інвестиція може захистити ваші гроші від знецінення, а також приносити додатковий прибуток від її здачі в оренду. При купівлі нерухомості важливо вархувати її розташування, який потенційний прибуток вона може принести, наскільки безпечною є покупка та низку інших факторів. Купити валюту. Знецінення національної валюти може відбуватись швидше ніж знецінення Долару чи Євро. В цьому разі купівля валюти може стати хорошим рішенням. Відкрити власну справу. Така інвестиція потребуватиме від вас більше часу та участі, аніж відкриття депозиту чи купівля ОВДП. Проте, якщо ви вже давно маєте бажання та ідею розвивати власну справу, то цей варіант може бути хорошою можливістю захистити кошти від інфляції, та отримати прибуток. Перед відкриттям бізнесу необхідно обовʼязково зважити всі ризики. Окрім того, необхідно залишити частину коштів на чорний день і не витрачати їх.

Часто ми хочемо опанувати майстерність ведення особистого бюджету. Але рахувати власні витрати у таблицях може бути складно. Якщо з оплатою карткою все легко і ви можете подивитись свої витрати в додатку, то з готовкою все інакше. Доводиться запамʼятовувати де та скільки ви оплатили готівкою і згадувати, коли це було. Таку набридливу справу дуже просто закинути так і не ведучи бюджет хоча б один місяць. Якщо, все описане вище траплялось і з вами, або ви хочете почати вести особисті фінанси з чогось простого, то правило чотирьох конвертів саме для вас. Використовуючи правило чотирьох конвертів ви зможете позбавитись від відчуття життя “від зарплати до зарплати”, уникнути стресу від постійного запамʼятовування та записування власних витрат, а також зможете робити накопичення і планувати великі покупки. Для кого підійде правило чотирьох конвертів? Це правило ведення особистого або сімейного бюджету не потребує багато часу, але дає адекватний ефект. Для його дотримання вам необхідно буде витрачати лише 30-40 хвилин в місяць на безпосереднє планування. При цьому не потрібно мати професійних навичок володіння таблицями, аналітикою чи спеціальних програм. Розрахунки можна зробити і на папері, а складність розрахунків не перевищує рівня вільного володіння калькулятором в телефоні. Тому, правило чотирьох конвертів підійде, якщо ви: хочете навчитись вести особистий бюджет з нуля; вже спробували інші методи ведення бюджету, але закидали цю справу; хочете почати накопичувати кошти; бажаєте розрахуватись з боргами; чи плануєте сформувати накопичення на чорний день. В чому суть правила чотирьох конвертів? Основна ідея цього правила полягає в розподілі всіх своїх витрат на уявні конверти. Вести бюджет щоденно може бути складним завданням. В нас не завжди є час та бажання записувати свої витрати та аналізувати їх. Саме тому набагато простіше витратити 30 хв на місяць на попередні розрахунки та розподіл всіх своїх витрат по різним категоріям (конвертам). В сучасному світі не обовʼязково переводити всі власні кошти в готівку та класти її в різні конверти. Достатньо лише розподілити всі свої витрати за місяць по різним категоріям. Роль конвертів можуть виконувати різні картки чи банківські рахунки або навіть один рахунок, проте з чітким розумінням, яка сума до якої категорії відноситься. Щотижня ви зможете витрачати суму, яку відклали у відповідний конверт і ні копійкою більше. Це дозволить тримати себе в межах дозволеного, накопичувати кошти та контролювати власний бюджет без додаткового навантаження. Читайте також: Що таке складний відсоток? Як почати використовувати правило чотирьох конвертів? Якщо ви вже готові почати контролювати власні фінанси і не жити від “зарплати до зарплати”, то можемо почати. Для цього необхідно здійснити кілька простих кроків. Крок 1. Рахуємо свої доходи на місяць. Вам треба описати всі свої джерела доходів та їхню суму на наступний місяць. Зазвичай це може бути заробітна плата, дохід від оренди, дивіденди, стипендія, пенсія, соціальні виплати та інше. В нашому прикладі нижче, описаний дохід за місяць в розмірі 15 000 грн. Важливо розраховувати саме на ту суму, яку ви отримаєте після вирахування податків. Таким чином ви отримаєте суму, яку і будете ділити на конверти. Спершу це може здатись складним та довготривалим процесом, але після першого місяця таких підрахунків планування на наступний місяць буде легшим. Крок 2. Відкладіть 20% свого доходу на заощадження Відкладіть частину свого місячного доходу на накопичення. Ця сума - ваша інвестиція в майбутнє: платежі за кредитом, накопичення на чорний день, великі покупки, які ви запланували (наприклад, нове авто чи телефон). Розкладіть цю суму по відповідним конвертам. Наприклад: 10% або 1 500 грн - накопичення на чорний день. Кладемо їх в конверт номер 1; 5% або 750 грн - відкладаємо на купівлю одягу. Ця сума йде в конверт номер 2; 5% ще 750 грн - будуть накопиченнями на подорож з родиною. Їх кладемо в конверт номер 3. Щомісяця поповнюючи ці конверти ви помітите як їх сума стає все більш вагомою, а ваша мрія ближчою. Крок 3. Створіть конверт обовʼязкових платежів Так влаштоване життя, що ми маємо обовʼязкові платежі, які здійснюємо щомісяця. Сюди можна віднести оплату комунальних послуг, послуги інтернет-провайдера, проїзд на роботу та додому та багато іншого. Спробуйте порахувати свої обовʼязкові щомісячні витрати на прикладі кількох попередніх місяців. Рахуючи вперше ви звісно можете щось забути чи помилитися, але після початку ведення бюджету за правилом чотирьох конвертів ви щомісяця будете більш точними у таких оцінках. Наприклад, щомісяця у вас обовʼязкових витрат на 7 500 грн: Зверніть увагу, що вище описані лише приблизні статті витрат та їх суми. У вашому випадку можуть бути додані інші витрати, а суми змінитись. Звісно, цю суму можна скоротити. Наприклад, купуючи проїзні на кілька місяців, переглянувши тарифи мобільного оператора або оформивши бонусну картку супермаркету, в якому ви купуєте їжу. Відкладіть цю суму в конверт номер 4. Цей конверт має бути завжди з вами, коли настане обовʼязковий платіж. Наприклад, цей конверт може бути вашим гаманцем чи окремою карткою в мобільному банкінгу. Крок 4. Решту витрачаємо на себе Решту коштів розподіліть порівну на чотири конверти. За тиждень ви можете брати кошти тільки з одного конверта. Таким чином у вас буде один конверт на тиждень. В нашому випадку після вирахування 20% на накопичення, а також відкладення суми обовʼязкові витрати, залишається 4 500 грн, або 1 125 грн на один конверт. Ці кошти ви можете витрачати на власні потреби. Ви можете: зʼїсти морозива, купити цікаву книгу, придбати щось смачненьке, сходити з друзями в ресторан чи дозволити собі зайву чашку кави по дорозі на роботу. Але памʼятайте, за тиждень не можна брати більше коштів ніж є у відповідному конверті. Якщо ж під кінець тижня у вашому конверті залишаться кошти, ви можете відкласти ці гроші в один із конвертів для накопичень, витратити на щось абсолютно незаплановане або просто відкласти в конверт на наступний тиждень. Як не зіскочити з правила чотирьох конвертів? Намагатись опанувати особисті фінанси не дуже просто. Це вимагає певного часу, дисципліни, а найгірше - розрахунків. Проте, складно буде тільки перші кілька разів. Вести власний бюджет набагато приємніше, аніж покладатись на випадок і бачити на касі, що у вас немає грошей для оплати жувальної гумки. Помилки в розрахунках можуть бути, тому не ставтесь до себе надто суворо. Помилки трапляються у всіх. Але постійна робота над собою та досвід кількох місяців ведення бюджету за правилом чотирьох конвертів дасть вам певне розуміння власних витрат і планування обовʼязкових платежів на місяць щоразу буде простішим. Читайте також: 5 кроків щоб сформувати фінансову звичку

Особисті фінанси люблять періодичність. Якщо ви постійно відкладаєте кошти на майбутнє, то з часом дійдете до своєї мети. Але постає питання, скільки грошей треба відкладати на майбутнє, а яку суму залишати на власні потреби? І якщо я веду бюджет, то значить не можу витрачати кошти на цукерки, каву з друзями чи інші невеликі задоволення? Давайте разом розберемось з цими питаннями нижче. Що таке правило 50/30/20? Правило 50/30/20 - це пропорція для ведення особистого чи сімейного бюджету. Користуючись цим співвідношенням можна реалістично розподілити власні витрати на місяць. При цьому, така пропорція дозволяє збалансувати свій бюджет і не створювати зайвого психологічного чи фінанасового тиску. Тобто, вам не доведеться суттєво обмежувати чи виключати із свого життя розваги, працюючи тільки для досягнення своєї мрії. В житті всьому є місце і саме ця ідея найважливіша в привилі 50/30/20. З чого складається правило 50/30/20 50% бюджету - потреби Як би швидко нам не хотілося накопичити на автомобіль, але жити нам треба зараз. Тому, половину своїх доходів за місяць, згідно правила 50/30/20, треба витрачати на постійні потреби. До потреб відносяться: оплата комунальних послуг, продукти харчування, проїзд на роботу, ліки, побутова хімія та інші товари та послуги, які нам необхідні для нормального проживання. 30% бюджету - витрачаємо на бажання Основна ціль ведення бюджету - це задовольняти власні потреби та потреби родини. Проте, окрім витрат на наші потреби (тих, що закладені в 50%), необхідно памʼятати про невеликі, але все ж розваги, які ви можете собі дозволити. До цих витрат можна віднести: похід в кіно, кава під час прогулянки з друзями, їжа в ресторанах чи кафе, купівля морозива. Загалом, все ті речі, від яких прямо не залежить наше життя, але наш настій ці дрібниці можуть підняти. 20% бюджету - це кошти, які йдуть на накопичення Кожен особистий бюджет повинен складатись з обовʼязкових накопичень. Правило 50/30/20 пропонує саме 20% свого місячного доходу відкладати на майбутнє. Вам варто постійно памʼятати, що спочатку треба заплатити собі . Сюди можуть відноситись: накопичення на авто, нову квартиру, телефон, навчання і т.д. Окрім того, якщо у вас є кредити та борги, то цю суму можна витрачати на їх погашення. Звісно, якщо щомісячна сума виплат по кредиту складає більшу частоту ніж 20% вашого місячного заробітку, необхідно відповідно збільшити частину вашого бюджету, яка буде йти на погашення боргу. Створюючи накопичення, важливо врахувати інфляційні ризики та розглянути можливості для інвестицій. Читайте також: 10 практичних порад як економити на побутових витратах Розглянемо приклад бюджету за правилом 50/30/20 Наприклад, ваш дохід після вирахування всіх податків складає 15 000 грн. на місяць. Розрахувати свою зарплатню після податків можна за допомогою калькулятора зарплати . Відповідно до формули у вас буде такий поділ бюджету: Як бачимо, все не так вже й складно. Щоб слідкувати за цими витратами, ви можете скористатись правилом 4-х конвертів . Це допоможе не витратити кошти, відкладені на накопичення, на власні потреби чи бажання. Щоб швидко поділити свій місячний бюджет на 50%, 30% та 20% скористайтесь Калькулятором бюджету 50/30/20 . Це значно зекономить ваш час. Чому саме такий розподіл в правилі 50/30/20? Коли ведемо особистий бюджет, важливо зберігати правильні пропорції розподілу грошей. Якщо ми будемо відкладати на майбутнє занадто велику суму, то будемо обмежувати себе в потребах. А якщо при цьому ще й не будемо радувати себе незапланованим візитом в кіно чи не дозволятимемо собі “імпульсні покупки”, то взагалі дуже легко перестати вести особистий бюджет, так і не почавши тримати особисті фінанси під контролем. Важливо розуміти, що всі ми люди. Нам властиво робити щось незаплановане, а інколи навіть ірраціональне. При цьому, якщо ми хочемо навести лад в особистих фінансах і опанувати питання грошей, нам треба постійно відкладати кошти для власних великих цілей. В нашому житті має бути баланс. Ми повинні відповідально ставитись до накопичень чи поточних витрат, але і не забувати про маленькі задоволення зараз. Читайте також: Що таке складний відсоток? Чи треба жорстко дотримуватись правила 50/30/20? Правило 50/30/20 не є догмою чи формулою, яка підійде всім бажаючим. В кожного з нас різні фінансові можливості та цілі. Хтось може відкладати більше ніж 20%, комусь не потрібно аж 30% на задоволення власних бажань, а декому не так легко скоротити поточні витрати тільки до 50% бюджету. Проте, пропорційний розподіл цих витрат має зберігатись. Опановуючи особисті фінанси ми не повинні забувати, що накопичення мають бути (за умови відсутності боргів, звісно). І, за можливості, вони повинні складати хоча б 10% нашого доходу. Те ж саме стосується витрат на бажання. Ми повинні хоч інколи радувати себе чимось приємним. Наприклад, купити цікаву книгу чи поласувати ролом з корицею щоб відволіктись та розслабитись. Суттєвих перекосів в пропорції не повинно бути. Але ви маєте розуміти, що не все вдасться з першого разу і, можливо, протягом перших місяців, як ви почнете структурувати бюджет за правилом 50/30/20, у вас не буде виходити точна пропорція. Але за кілька підходів у вас все обовʼязково вийде і ви знайдете формулу, яка підійде під ваш життєвий ритм та бюджет.

Фінансова подушка безпеки - це сума грошей, яку людина відкладає на випадок непередбачуваних витрат (наприклад, кошти, які можна використати на неочікуване лікування). Фінансова подушка безпеки дозволяє зберегти стабільність у будь-якій ситуації та уникати боргів, стресу й необхідності брати кредити на невигідних умовах. Навіщо потрібна фінансова подушка безпеки? Фінансова подушка безпеки забезпечує можливість покриття життєво важливих витрат без зниження якості життя. Наприклад, якщо ви втратите роботу або зіштовхнетесь з непередбачуваними витратами, такий резерв дозволить вам продовжувати оплачувати житло, комунальні послуги, харчування та інші необхідні витрати, поки ви не знайдете новий дохід. Без неї люди часто опиняються в боргах, що лише погіршує ситуацію. Як розрахувати розмір фінансової подушки? Розмір подушки безпеки залежить від ваших щомісячних витрат, доходу та рівня фінансового ризику. Загальноприйнятою практикою є накопичення резервного фонду, що покриває витрати за 3-6 місяців . Це означає, що, якщо ваші місячні витрати складають, скажімо, 20 000 грн, подушка безпеки повинна бути не менше ніж 60 000 - 120 000 грн . Щоб обчислити цю суму, створіть таблицю зі своїми основними щомісячними витратами: Стаття по темі:  Правило 50/30/20. Пропорція фінансової незалежності Для резервного фонду, який покриває 3 місяці витрат , вам знадобиться: 20 000 грн * 3 місяці = 60 000 грн Для резерву на 6 місяців : 20 000 грн * 6 місяців = 120 000 грн Скільки потрібно відкладати щомісяця, щоб накопичити фінансову подушку безпеки? Для багатьох людей питання про фінансовий резерв викликає тривогу, адже значні суми накопичити непросто. Ми рекомендуємо використовувати принци " спочатку заплати собі ", щоб вам було легше налаштуватись на постійні відрахування на фінансову подушку безпеки. Розглянемо, як можна поступово створити подушку безпеки. Припустимо, ви вирішили накопичити подушку безпеки в розмірі 120 000 грн, відраховуючи щомісяця 10% від свого доходу. При зарплаті 20 000 грн, 10% становить 2 000 грн. Тоді ваш шлях до накопичення виглядатиме так: При такому сценарії вам знадобиться приблизно 5 років , щоб повністю накопичити бажану фінансову подушку безпеки при щомісячному внеску в 10% від доходу. Звісно, ви можете обирати свій графік та відсоток накопичень. Рекомендуємо ознайомитись із правилом чотирьох конвертів , яке допоможе почати вести особистий бюджет. Практичні кроки для накопичення фінансової подушки безпеки Оптимізуйте витрати.  Почніть з аналізу та скорочення побутових витрат. Наприклад, відмова від непотрібних покупок або зменшення витрат на дозвілля дозволить щомісяця зберігати більше. Встановіть автоматичний переказ.  Налаштуйте автоматичний переказ частини зарплати на окремий накопичувальний рахунок. Це спрощує процес та допомагає уникнути спокуси витратити гроші. Спробуйте збільшити дохід.  Навіть невелике додаткове джерело доходу, як-от підробіток або фріланс, може значно прискорити накопичення резервного фонду. Інвестуйте розумно.  Важливо пам'ятати, що фінансова подушка не призначена для ризикових інвестицій, але її можна зберігати в безпечних і ліквідних інструментах, таких як депозитні рахунки з помірною відсотковою ставкою. Де зберігати фінансову подушку? Фінансова подушка має бути швидко доступною, тому підходить депозит на вимогу  або короткостроковий депозит  з можливістю його закриття без втрати відсотків. У випадку довготривалого зберігання коштів та реінвестування дивідендів, завдяки " магії складного відсотка " ваші накопичення можуть суттєво зрости. Ось кілька популярних варіантів для зберігання: Депозити на вимогу  з невисокою відсотковою ставкою (зазвичай 2-5% річних). Це один з найбільш безпечних варіантів, який дозволяє зберігати кошти з доступом у будь-який момент. Короткостроковий депозит . Якщо ви впевнені, що фінансова подушка безпеки не знадобиться вам найближчим часом, ви можете обрати депозит на 3-6 місяців з можливістю пролонгації. Для зменшення часу очікування доступу до коштів фінансової подушки можна розподілити суму на кілька короткострокових депозитів із різними термінами завершення. Наприклад, якщо у вас є 50 000 грн, ви можете розділити їх наступним чином: 20 000 грн – вкладено 3 місяці тому (доступно зараз). 15 000 грн – вкладено 2 місяці тому (залишається 1 місяць). 15 000 грн – вкладено місяць тому (залишається 2 місяці). Частина коштів стає доступною щомісяця. Цей метод дає гнучкість і швидкий доступ до грошей у разі потреби. Гроші під рукою (готівка)  – певну частину коштів можна зберігати в готівці для швидкого доступу. В такому випадку важливо врахувати інфляційні ризики та проблему знецінення грошей. Поради щодо підтримки фінансової подушки на належному рівні Переглядайте розмір подушки раз на рік . Збільшуйте розмір резерву відповідно до зростання витрат. Уникайте спокуси витратити ці гроші . Використовуйте фінансову подушку лише в реальних кризових ситуаціях. Якщо ви бажаєте робити інші накопичення, наприклад, пенсійні, створіть для цього окремий фонд. Стаття по темі: Як накопичити на пенсію: практичні кроки до фінансової незалежності Регулярно поповнюйте резерв  після його використання. Якщо ви зняли кошти з подушки безпеки, відновіть її якнайшвидше. Основні помилки при накопиченні фінансової подушки Відкладення надто малих сум . Важливо відкладати реалістичну суму щомісяця, щоб досягти цілі за розумний період. Інвестування в ризикові активи . Резервний фонд має бути надійним та доступним, тож інвестиції у фондовий ринок або криптовалюту можуть призвести до втрати частини вартості подушки. Використання подушки безпеки для планових покупок . Резервний фонд не призначений для планових витрат. Використовуйте ці кошти лише для непередбачуваних обставин. Висновок Фінансова подушка безпеки є важливим інструментом для кожної людини, яка хоче почуватися фінансово незалежною та готовою до кризових ситуацій. Накопичення подушки може вимагати часу та дисципліни, але результат вартує зусиль. Дотримуючись плану накопичення, оптимізуючи витрати і зберігаючи резервні кошти у надійних місцях, ви зможете забезпечити себе та свою родину від фінансових труднощів. Читайте також: Як правильно вести сімейний бюджет?

Гроші — це універсальний засіб обміну, що дозволяє людям купувати товари та послуги, а також здійснювати накопичення. Вони є основою економіки у всьому світі, але для кращого розуміння важливо дослідити їхню еволюцію, функції та різновиди. Особливу увагу слід приділити сучасним грошам, а саме фіатним грошам, які домінують у нашій економіці. Історія грошей Історія грошей розпочинається з обміну товарів — так званого бартеру. Спочатку люди обмінювалися предметами, які мали цінність для обох сторін, наприклад, зерном, худобою або інструментами. Проте система бартеру мала обмеження, потреба сторін мала б співпадати. Згодом з'явилася ідея використання певних предметів, що дозволяють уникнути цього обмеження. Ви могли б обміняти певну кількість мушель і взамін отримати товар. Перші ж гроші виникли у вигляді металевих монет, виготовлених з дорогоцінних металів, таких як золото та срібло. Ці монети мали власну вартість вартість завдяки матеріалу, з якого вони були виготовлені. З часом гроші стали більш абстрактними, а їх фізична форма змінилася: з монет на паперові банкноти, а потім і на безготівкові кошти. Читайте також: Різниця між розстрочкою та кредитом: що обрати? Гроші як засіб обміну Щоб краще зрозуміти сутність грошей, давайте розглянемо їх роль як засобу обміну. Вони дозволяють уникнути проблеми бартеру і спрощують отримання товарів та послуг. Наприклад, якщо хтось хоче купити хліб, він може передати гроші, а натомість отримати хліб. В бартерній системі, як ми вже дізнались, вам би треба було б знайти пекаря, який готовий передати хліб взамін на товар чи послугу, яку ви можете йому надати. Гроші мають кілька важливих характеристик, які роблять їх ефективними: Ліквідність  — гроші можна легко обміняти на товари та послуги. Здатність до розділення  — гроші можна розділити на менші частини, зберігаючи їхню вартість. Мобільність  — гроші зручні для транспортування та використання в будь-якому місці. Зрозумілість  — гроші є стандартизованими, що дозволяє всім учасникам з легкістю взаємодіяти з ними. Гроші як одиниця вимірювання Гроші також виконують роль одиниці вимірювання, яка дозволяє визначати вартість товарів чи послуг. Вони слугують базою для визначення цін і обчислення вартості різних економічних операцій. Це дозволяє спрощувати порівняння вартості різних товарів і послуг на ринку, планування та розрахунків у бізнесі, ведення бухгалтерії чи нарахування заробітньої плати. Корисний калькулятор:   Калькулятор зарплати Гроші як засіб збереження заощаджень Однією з ключових функцій грошей є можливість збереження вартості заощаджень на певний період часу. Це означає, що люди можуть накопичувати гроші та зберігати їх для майбутнього використання. Наприклад, ви не можете формувати власні заощадження в товарах чи речах, які зіпсуються. Відповідно існує необхідність конвертувати їх в щось, що підходить для довготривалого зберігання, одією із опцій є гроші. Однак з часом вартість заощаджень в грошах може знижуватись через інфляцію , тобто знецінення грошей, яке відбувається через зростання загальної кількості грошей в обігу або зміну попиту на них. Читайте також: Що таке інфляція та як вона впливає на мене? Сучасні форми грошей Сьогодні ми маємо кілька різних форм грошей: Готівкові гроші  — це монети та банкноти, які є фізичним втіленням грошей. Безготівкові гроші  — гроші, що існують в електронній формі, зберігаються на банківських рахунках або цифрових гаманцях. Цифрові валюти  — криптовалюти, як-от біткоїн, які не мають фізичної форми, але мають вартість і використовуються як засіб обміну в цифровому середовищі. З розвитком технологій з'являються нові форми грошей, що дозволяють зручніше і швидше здійснювати фінансові операції, а також інвестувати та зберігати вартість. Соціальне значення грошей Гроші не лише виконують економічні функції, а й мають значний соціальний вплив. Часто гроші надають доступ до ресурсів, впливають на соціальну нерівність та можуть бути інструментом впливу на політичні рішення. Від наявності та кількості грошей залежить можливість здобути освіту, отримати лікування, володіти комфортним житлом та інші аспекти життя. У сучасних економічних системах гроші є також індикатором соціального статусу та благополуччя. Читайте також:   Як накопичити на пенсію: практичні кроки до фінансової незалежності Висновки Гроші — це не лише предмети обміну, але й складний соціальний інструмент, який має безліч функцій і значень. Вони дозволяють здійснювати економічні операції, зберігати цінність, вимірювати вартість і здійснювати інвестиції. Сучасний світ без грошей неможливо уявити, адже вони впливають на практично всі аспекти нашого життя: від особистих фінансів до глобальної економіки.

Розподіл оплати рахунку в компанії під час відвідування ресторану чи кав'ярні може здаватися простою справою, але це питання часто супроводжується напругою і непорозуміннями. Це особливо актуально, коли учасники не знайомі між собою або коли замовлення значно відрізняються за вартістю. Вибір методу розподілу може залежати від психологічних аспектів, які визначають сприйняття справедливості та комфорту в групі. Чому оплата рахунку може викликати стрес? Психологічні дослідження підтверджують , що кожен підхід до розподілу оплати має свої переваги в залежності від рівня довіри між учасниками. Наприклад, оплата рахунку порівну  підходить для близьких друзів, де високий рівень довіри дозволяє не турбуватись про те, хто скільки замовив. До речі, ви можете скористатись нашим калькулятором для оплати рахунку порівну . Однак, цей метод може бути несправедливим, якщо замовлення різняться за вартістю, адже деякі учасники можуть відчувати дискомфорт через те, що вони платять за більше, ніж замовили. Водночас, оплата кожного за себе  підходить для формальних заходів чи взаємодії з колегами, де люди можуть почуватися не комфортно при розділені рахунку порівну. Такий метод є найбільш справедливим, але й вимагає більше зусиль для підрахунків та узгодження, що може створити додатковий стрес. Існують і інші підходи, які ми розглянемо нижче. Підходи до розподілу оплати рахунку Існує кілька основних способів розподілу рахунку, кожен з яких має свої особливості: Оплата рахунку порівну  – найпростіший підхід, який чудово працює для близьких друзів чи у знайомих компаніях. Загальна сума замовлення просто ділиться пропорційно до кількості людей, які робили замовлення. Однак він може бути проблематичним у випадку значної різниці у замовленнях. Наприклад, одна людина може замовити набагато більше або дорожче, що викликає неприємні відчуття у тих, хто замовив менше. Оплата кожного за себе – кожен оплачує тільки те, що спожив. Цей підхід забезпечує максимальну справедливість. Його можна використовувати при формальних зустрічах чи у малознайомих компаніях. Однак він може спричиняти складність в обчисленнях та додаткові незручності, особливо якщо рахунок великий. Оплата по черзі  – у деяких випадках можна застосувати практику чергування оплати рахунку. Кожен раз хтось інший оплачує всю суму, що дозволяє заощадити час та знизити рівень напруги у групі. Цей підхід за своєю суттю подібний до оплати навпіл, тому його також частіш за все застосовують серед друзів. Платить той, хто запросив  – у випадку, коли одна особа запросила іншу на захід або вечерю, вона може взяти на себе оплату. Цей метод дуже поширений на побаченнях або особливих заходах. Як уникнути конфліктів чи непорозумінь під час оплати рахунку? Щоб уникнути непорозумінь і конфліктів, можна попередньо обговорювати метод оплати рахунку. Це допоможе знизити рівень стресу та запобігти небажаним враженням чи діалогам. Якщо учасники заздалегідь узгодять спосіб оплати, це сприятиме взаємному розумінню та уникненню неприємних ситуацій. Якщо ви не встигли обговорити підхід до оплати завчасно, то не варто соромитись сказати про формат, який вам буде найбільш комфортний. Намагайтесь врахувати побажання інших людей, щоб не створити їм зайвий дискомфорт, але звісно враховуйте і власні інтереси. Висновок Правильний вибір підходу до оплати рахунку важливий не лише з точки зору справедливості, але й для підтримки гармонії в компанії людей. Кожен підхід має свої переваги залежно від типу відносин і ситуації. Зазначені методи дозволяють знайти компроміс між справедливістю та зручністю, а попереднє обговорення оплати допомагає уникнути потенційних конфліктів. Нагадаємо, ми зібрали низку порад як економити на побутових витратах.

У сучасному світі існує безліч варіантів, які допомагають споживачам здійснювати покупки, не витрачаючи всі заощадження відразу. Звісно, інколи можна відкласти покупки до моменту накопичення коштів, наприклад, за рахунок економії на побутових витратах . Проте альтернативою накопиченням є розстрочка  та кредит . Однак, незважаючи на те, що ці терміни часто вживаються в одному контексті, між ними є суттєві відмінності. У цій статті ми детально розглянемо, що таке розстрочка і кредит, які їхні переваги та недоліки, а також дамо кілька порад, як обрати оптимальний варіант відповідно до своїх фінансових потреб. Що таке розстрочка? Розстрочка  — це форма оплати, при якій споживач має можливість придбати товар чи послугу, сплачуючи її вартість частинами протягом визначеного терміну. Зазвичай, розстрочка не передбачає нарахування відсотків на залишок суми, що робить цей варіант вигіднішим для покупців (порівняно з кредитом). Розстрочка часто пропонується безпосередньо магазинами, сервісами або банками, де ви здійснюєте покупку. Переваги розстрочки Відсутність відсотків : Багато магазинів, сервісів чи банків пропонують безвідсоткову розстрочку, що дозволяє економити на переплатах. Це особливо цікаво для тих, хто не хоче додатково витрачатись, купуючи товар чи послугу. Простота оформлення : Для отримання розстрочки часто не потрібно заповнювати складні анкети або надавати багато документів. Це значно спрощує процес, що може бути особливо важливим у момент, коли ви хочете здійснити покупку швидко. Гнучкість у платежах : Розстрочка дозволяє планувати бюджет, сплачуючи невеликі суми щомісяця. Ви можете вибрати термін розстрочки, що найкраще відповідає вашим фінансовим можливостям. Доступність : Розстрочка доступна для широкого спектру товарів і послуг, від електроніки до меблів, що робить її універсальним інструментом для багатьох споживачів. Недоліки розстрочки Обмежений асортимент : Розстрочка зазвичай доступна лише для певних товарів або послуг, що може обмежити ваш вибір. Звісно, зараз на ринку України пропонуються розстрочки і на нерухомість чи автомобілі, але в такому випадку продавець може встановити вищу ціну за купівлю товару в розстрочку ніж всією сумою одразу. Штрафи за прострочення : У разі несвоєчасної сплати можуть накладатися штрафи, що може призвести до додаткових витрат. Короткий термін дії : Багато програм розстрочки мають обмежений термін, у межах якого потрібно погасити всю суму, що може створити додаткові проблеми для споживача. Що таке кредит? Кредит  — це сума грошей, яку банк або фінансова установа надає споживачу на певний термін під відсоток. Кредит можна використовувати для різних цілей, від покупки товарів до інвестування в бізнес. Кредити можуть бути як споживчими, так і цільовими. Переваги кредиту Велика сума фінансування : За допомогою кредиту можна отримати більшу суму грошей, ніж у випадку з розстрочкою. Це особливо корисно для великих покупок, таких як автомобілі або нерухомість. Гнучкість у використанні : Кредитні кошти можна витратити на будь-які цілі, що не обмежені умовами розстрочки. Це дозволяє споживачам використовувати кредит для різних потреб. Довший термін погашення : Кредити часто мають триваліші терміни погашення, що дозволяє розподілити виплати на зручніший період. Можливість накопичення кредитної історії : Вчасне погашення зобов’язань за кредитом може позитивно вплинути на вашу кредитну історію, що в майбутньому допоможе отримати кращі умови для нових кредитів. Недоліки кредиту Нарахування відсотків : Кредити, як правило, супроводжуються відсотками, що збільшує загальну вартість позики. Важливо розуміти, скільки в підсумку ви заплатите за кредит та чи не будуть такі відсотки збільшуватись з часом. Складність оформлення : Для отримання кредиту часто потрібні довідки про доходи та інші документи. Це може зайняти час та додаткові зусилля. Ризик заборгованості : Якщо не вчасно сплачувати кредит, можна опинитися у борговій ямі, що призведе до фінансових труднощів. Складні умови : Багато кредитів мають різні комісії, штрафи і пені, які важко зрозуміти на перший погляд. Тому, завжди читайте умови договору і при необхідності консультуйтесь з юристом. Привʼязка до курсу гривні чи інфляційних коливань : Часто кредит ви отримаєте у гривні, проте сума зобовʼязань фіксується в доларах США чи Євро. Таким чином, розмір ваших зобовʼязань може збільшуватись залежно від курсу гривні по відношенню до іноземної валюти. Іншим ризиком може бути привʼязка заборгованості до рівня інфляції . Ці ризики обовʼязково треба зважувати перед прийняттям рішення. Який варіант обрати? Вибір між розстрочкою та кредитом залежить від ваших фінансових цілей та можливостей. Якщо ви плануєте придбати товар, вартість якого невелика, і хочете уникнути переплат, розстрочка може бути ідеальним варіантом. Однак, якщо вам потрібна більша сума для важливої покупки або інвестицій, кредит може стати кращим рішенням. Як зробити правильний вибір? Оцініть свої фінансові можливості : Розгляньте, яку суму ви готові витратити щомісяця. Якщо у вас обмежений бюджет, розстрочка може бути кращим варіантом. Зверніть увагу на умови : Порівняйте умови розстрочки та кредиту. Досліджуйте, чи є якісь приховані комісії або штрафи. Визначте мету покупки : Якщо вам потрібні гроші на термінову покупку, вибір між розстрочкою та кредитом може бути визначений терміном, на який ви плануєте витрати. Зважте ризики : Пам’ятайте про ризики, пов’язані з боргами. Якщо ви не впевнені в своїй здатності виконати зобов’язання, можливо, краще обрати розстрочку або взагалі відмовитись від покупки зараз і спробувати накопичити необхідну суму. Детальніше про підхід до накопичень ви можете дізнатись в статті "Спочатку заплати собі" . Консультації з фахівцями : Якщо ви не впевнені, який варіант вибрати, проконсультуйтеся з фінансовим консультантом. Він може надати цінні поради, враховуючи вашу ситуацію. Висновок Розстрочка та кредит — це два різні фінансові інструменти, кожен з яких має свої переваги та недоліки. Розуміння цих різниць допоможе вам прийняти обґрунтоване рішення. Перед вибором розстрочки або кредиту, рекомендуємо детально вивчити умови пропозицій, щоб знайти найбільш вигідний варіант для вашої ситуації.

Пенсія — це не лише про вік, а й про фінансову стабільність. Чим раніше ви почнете відкладати на майбутнє, тим комфортніше буде ваше життя на пенсії. Сьогодні ми розглянемо, як молодим людям почати накопичення, скористатися державними програмами, інвестувати в різноманітні фінансові інструменти та отримати максимальний ефект від складного відсотка. Чому важливо почати думати про пенсію заздалегідь? Станом на 1 жовтня 2024 року середній розмір пенсії в Україні складає 5,851 грн на місяць. При цьому середня заробітна плата у червні 2024 року становила 18,806 грн. Очевидно, що для збереження звичного рівня життя однієї державної пенсії може бути недостатньо. Розглянемо декілька кроків щоб забезпечити додаткові джерела доходу на пенсії та досягти фінансової незалежності. 1. Постановка фінансових цілей Перш за все, визначте бажаний рівень доходу на пенсії. Якщо ви вже ведете бюджет, спрогнозуйте свої витрати на майбутнє, з урахуванням інфляції . Ви також можете розрахувати, на яку суму пенсії від держави можете претендувати, використовуючи пенсійний калькулятор   або звернувшись до фінансових консультантів. Ваша фінансова ціль — це різниця між необхідним доходом і очікуваною пенсією від держави. Наприклад : якщо ви розраховуєте на витрати у розмірі 20,000 грн на місяць, а пенсія від держави складе 5,000 грн, то для забезпечення стабільного доходу вам потрібно створити накопичення, що дозволять отримувати додатково 15,000 грн на місяць. 2. Створення бюджету та регулярне заощадження Знаходьте кошти для заощаджень за допомогою правила 50-30-20 : 50%  — на основні потреби (їжа, житло), 30%  — на хобі та дозвілля, 20%  — на заощадження й інвестиції. Навіть невеликі, але регулярні внески  дозволять накопичити суттєву суму завдяки ефекту складного відсотка . Використовуйте наш калькулятор 50-30-20  для персоналізації під свої доходи. 3. Використовуйте силу складного відсотка Складний відсоток  допомагає вашому капіталу рости завдяки реінвестуванню. Наприклад, щомісячні інвестиції 1 000 грн під 7% річних протягом 30 років дозволять накопичити 1 141 141 грн , тоді як просте відкладання дало б лише 361 000 грн. Чим раніше почнете, тим більше ви зможете заробити. 4. Пасивний дохід як стратегія на майбутнє Пасивний дохід  — це фінансові доходи, які надходять регулярно без постійної активної участі. Для накопичень на пенсію такий дохід є особливо цінним, оскільки з часом його можна реінвестувати, примножуючи загальний капітал. Пасивний дохід дає вам можливість отримувати додаткові кошти без постійного витрачання часу та зусиль, а в подальшому може стати стабільним джерелом фінансової підтримки. Ось два з найбільш поширених та ефективних варіантів пасивного доходу: Оренда нерухомості . Інвестування в житлову чи комерційну нерухомість може стати джерелом постійного доходу, особливо якщо об’єкт знаходиться у вигідній локації з високим попитом на оренду. При грамотному підході до вибору об'єкта та умов оренди ваші прибутки можуть регулярно зростати, а сам об'єкт — набувати вартості з часом. Додатковою перевагою є можливість розраховувати на прибуток від потенційного зростання ринкової вартості нерухомості, що дозволить або продати її з вигодою в майбутньому, або рефінансувати для подальших інвестицій. Дивіденди від акцій . Інвестування в акції компаній, які регулярно виплачують дивіденди, може бути ще одним способом отримувати пасивний дохід. Багато великих стабільних компаній мають традицію регулярно ділитися прибутками з акціонерами, виплачуючи дивіденди. Це означає, що, не продаючи акцій, ви можете отримувати відсоток від їхнього зростання і розвивати свій портфель. Більше того, дивіденди можна реінвестувати, що дозволить поступово збільшувати свій портфель і потенційний дохід. 5. Українські військові облігації як інструмент підтримки та інвестицій Українські військові облігації  — це особливий інвестиційний інструмент, запроваджений для підтримки економіки країни під час війни. Вони дозволяють громадянам не лише забезпечувати свою фінансову стабільність у довгостроковій перспективі, але й робити внесок у розвиток і підтримку держави. Військові облігації стали популярними завдяки своїй стабільності, помірним ризикам та гарантованим відсотковим виплатам. Ось кілька основних переваг інвестування у військові облігації: Стабільні виплати . Держава гарантує регулярну виплату відсотків (купонів) по військових облігаціях. Це означає, що інвестори можуть розраховувати на стабільний дохід від своїх вкладень. Підтримка національної економіки . Купуючи військові облігації, громадяни фактично допомагають фінансувати оборону та підтримку критично важливих державних секторів, що сприяє стабільності країни в період воєнних дій. Доступність . Військові облігації є доступними для широкого кола інвесторів, оскільки мають відносно низький поріг для входу. Це дозволяє залучити більше громадян до підтримки держави, надаючи водночас можливість заробляти. Інвестиції у військові облігації можуть стати важливою частиною вашого портфеля, оскільки поєднують у собі надійність та соціальну значущість, а також допомагають диверсифікувати ризики у складний час. 6. Освіта та фінансова грамотність Інвестуйте у свою фінансову грамотність  — це найцінніший актив. Навчання основам ринку, фінансового планування та управління активами дозволить краще зрозуміти, як працюють гроші і як примножити свій капітал. Читайте книги, слухайте подкасти, проходьте курси та консультуйтеся з фахівцями. Ознайомтесь, до прикладу із правилом чотирьох конвертів , яке дозволить почати вести ваш бюджет без зайвих клопотів. Висновок Забезпечення стабільності на пенсії — це ціль, досягнення якої потребує планування  та стратегічного управління бюджетом . Регулярне інвестування , планування витрат  та підвищення фінансової грамотності  можуть допомогти вам зберегти рівень життя та насолоджуватися фінансовою свободою на пенсії.