Що таке фінансова подушка безпеки?
Фінансова подушка безпеки - це сума грошей, яку людина відкладає на випадок непередбачуваних витрат (наприклад, кошти, які можна використати на неочікуване лікування). Фінансова подушка безпеки дозволяє зберегти стабільність у будь-якій ситуації та уникати боргів, стресу й необхідності брати кредити на невигідних умовах.
Навіщо потрібна фінансова подушка безпеки?
Фінансова подушка безпеки забезпечує можливість покриття життєво важливих витрат без зниження якості життя. Наприклад, якщо ви втратите роботу або зіштовхнетесь з непередбачуваними витратами, такий резерв дозволить вам продовжувати оплачувати житло, комунальні послуги, харчування та інші необхідні витрати, поки ви не знайдете новий дохід. Без неї люди часто опиняються в боргах, що лише погіршує ситуацію.
Як розрахувати розмір фінансової подушки?
Розмір подушки безпеки залежить від ваших щомісячних витрат, доходу та рівня фінансового ризику. Загальноприйнятою практикою є накопичення резервного фонду, що покриває витрати за 3-6 місяців. Це означає, що, якщо ваші місячні витрати складають, скажімо, 20 000 грн, подушка безпеки повинна бути не менше ніж 60 000 - 120 000 грн.
Щоб обчислити цю суму, створіть таблицю зі своїми основними щомісячними витратами:
Стаття по темі: Правило 50/30/20. Пропорція фінансової незалежності
Для резервного фонду, який покриває 3 місяці витрат, вам знадобиться: 20 000 грн * 3 місяці = 60 000 грн
Для резерву на 6 місяців: 20 000 грн * 6 місяців = 120 000 грн
Скільки потрібно відкладати щомісяця, щоб накопичити фінансову подушку безпеки?
Для багатьох людей питання про фінансовий резерв викликає тривогу, адже значні суми накопичити непросто. Ми рекомендуємо використовувати принци "спочатку заплати собі", щоб вам було легше налаштуватись на постійні відрахування на фінансову подушку безпеки. Розглянемо, як можна поступово створити подушку безпеки.
Припустимо, ви вирішили накопичити подушку безпеки в розмірі 120 000 грн, відраховуючи щомісяця 10% від свого доходу. При зарплаті 20 000 грн, 10% становить 2 000 грн. Тоді ваш шлях до накопичення виглядатиме так:
При такому сценарії вам знадобиться приблизно 5 років, щоб повністю накопичити бажану фінансову подушку безпеки при щомісячному внеску в 10% від доходу.
Звісно, ви можете обирати свій графік та відсоток накопичень. Рекомендуємо ознайомитись із правилом чотирьох конвертів, яке допоможе почати вести особистий бюджет.
Практичні кроки для накопичення фінансової подушки безпеки
Оптимізуйте витрати. Почніть з аналізу та скорочення побутових витрат. Наприклад, відмова від непотрібних покупок або зменшення витрат на дозвілля дозволить щомісяця зберігати більше.
Встановіть автоматичний переказ. Налаштуйте автоматичний переказ частини зарплати на окремий накопичувальний рахунок. Це спрощує процес та допомагає уникнути спокуси витратити гроші.
Спробуйте збільшити дохід. Навіть невелике додаткове джерело доходу, як-от підробіток або фріланс, може значно прискорити накопичення резервного фонду.
Інвестуйте розумно. Важливо пам'ятати, що фінансова подушка не призначена для ризикових інвестицій, але її можна зберігати в безпечних і ліквідних інструментах, таких як депозитні рахунки з помірною відсотковою ставкою.
Де зберігати фінансову подушку?
Фінансова подушка має бути швидко доступною, тому підходить депозит на вимогу або короткостроковий депозит з можливістю його закриття без втрати відсотків. У випадку довготривалого зберігання коштів та реінвестування дивідендів, завдяки "магії складного відсотка" ваші накопичення можуть суттєво зрости. Ось кілька популярних варіантів для зберігання:
Депозити на вимогу з невисокою відсотковою ставкою (зазвичай 2-5% річних). Це один з найбільш безпечних варіантів, який дозволяє зберігати кошти з доступом у будь-який момент.
Короткостроковий депозит. Якщо ви впевнені, що фінансова подушка безпеки не знадобиться вам найближчим часом, ви можете обрати депозит на 3-6 місяців з можливістю пролонгації.
Для зменшення часу очікування доступу до коштів фінансової подушки можна розподілити суму на кілька короткострокових депозитів із різними термінами завершення. Наприклад, якщо у вас є 50 000 грн, ви можете розділити їх наступним чином:
20 000 грн – вкладено 3 місяці тому (доступно зараз).
15 000 грн – вкладено 2 місяці тому (залишається 1 місяць).
15 000 грн – вкладено місяць тому (залишається 2 місяці).
Частина коштів стає доступною щомісяця. Цей метод дає гнучкість і швидкий доступ до грошей у разі потреби.
Гроші під рукою (готівка) – певну частину коштів можна зберігати в готівці для швидкого доступу. В такому випадку важливо врахувати інфляційні ризики та проблему знецінення грошей.
Поради щодо підтримки фінансової подушки на належному рівні
Переглядайте розмір подушки раз на рік. Збільшуйте розмір резерву відповідно до зростання витрат.
Уникайте спокуси витратити ці гроші. Використовуйте фінансову подушку лише в реальних кризових ситуаціях. Якщо ви бажаєте робити інші накопичення, наприклад, пенсійні, створіть для цього окремий фонд.
Регулярно поповнюйте резерв після його використання. Якщо ви зняли кошти з подушки безпеки, відновіть її якнайшвидше.
Основні помилки при накопиченні фінансової подушки
Відкладення надто малих сум. Важливо відкладати реалістичну суму щомісяця, щоб досягти цілі за розумний період.
Інвестування в ризикові активи. Резервний фонд має бути надійним та доступним, тож інвестиції у фондовий ринок або криптовалюту можуть призвести до втрати частини вартості подушки.
Використання подушки безпеки для планових покупок. Резервний фонд не призначений для планових витрат. Використовуйте ці кошти лише для непередбачуваних обставин.
Висновок
Фінансова подушка безпеки є важливим інструментом для кожної людини, яка хоче почуватися фінансово незалежною та готовою до кризових ситуацій. Накопичення подушки може вимагати часу та дисципліни, але результат вартує зусиль. Дотримуючись плану накопичення, оптимізуючи витрати і зберігаючи резервні кошти у надійних місцях, ви зможете забезпечити себе та свою родину від фінансових труднощів.
Читайте також: Як правильно вести сімейний бюджет?
Comments